Новости сайта
С 1 октября вступает в силу закон о банкротстве физических лиц
Теперь банкам можно не платить? Что несет в себе новый закон
С 1 октября физическим лицам разрешили объявлять себя банкротами на основе соответствующего закона.
До этой даты процедура банкротства была доступна лишь юридическим лицам – компаниям, фирмам, корпорациям. С принятием закона объявить о собственной финансовой несостоятельности могут и простые граждане, столкнувшиеся с невозможностью уплаты по банковским счетам. Как это отразится на них? Какие "подводные камни" скрывает в себе новый закон?
Привычка жить в кредит
Жизнь в кредит типична для немалого количества россиян. Нельзя сказать, чтобы они в этом отличались от граждан других стран – желание получить все и сейчас, а не через десяток-другой лет, когда актуальность многих благ и приобретений канет в Лету – сильное подспорье для человека. Самое простое решение – обратиться в банк за кредитом. А дальше – одна из тысяч практически идентичных историй. Первый небольшой кредит, беспроблемное погашение, приветливые, но настойчивые менеджеры банковских учреждений с очередными заманчивыми предложениями. Все хорошо функционирует до первого сбоя, к примеру, проблем с работой и, как следствие, невозможности рассчитаться. Когда денег хватает лишь на себя, просрочка уже не кажется чем-то критически важным. Сумма задолженности увеличивается подобно снежному кому и вскоре достигает заоблачных для многих высот – от миллиона и выше.
Конечно, подобные привычки идти за деньгами к банкам можно назвать глупыми, неосмотрительными и нарушающими незыблемое правило – жить нужно по средствам. С другой стороны, сейчас это встречается повсеместно. Согласно статистическим данным, на сегодня в России просрочена пятая часть от всех выданных кредитов. Благодаря новому закону у должников появился шанс избавить себя от кредитной кабалы. Правда, есть и пара обязательных условий: не менее трехмесячной просрочки по платежам и долго от 500 тыс. рублей и выше. По словам Ивана Соловьева, профессора Академии управлении МВД в России, подобные жесткие рамки – один из главных минусов закона, так как большое количество заемщиков, которым необходима процедура банкротства, задолжали банкам меньшую сумму.
Закон о банкротстве решит ряд других проблем
Положительных изменений ожидает и Дмитрий Янин, возглавляющий Международную конфедерацию обществ потребителей. Он считает, что закон позволит выбраться из долговой ямы немалому количеству заемщиков. В частности, в их число попадают семьи, которые "накопили" сразу несколько кредитов, но не в состоянии их погасить, так как тогда не останется средств для существования, а также валютные заемщики, пострадавшие по причине падения курса рубля. Возможность списать долг, прибегнув к процедуре банкротства, – дает предпосылки к снижению уровня преступности и числа самоубийств, так как людям больше не нужно идти на самые крайние меры, пытаясь рассчитаться с кредиторами.
Ранее избавиться от пристального внимания банков недобросовестным заемщикам порой не удавалось до самой смерти. А то и дольше – молодое поколение наследовало не только имущество и какие-то материальные ценности, но и настырных кредиторов. Обычно процедура заключалась в следующем: банк подает в суд исковое заявление, добивается положительного для себя вердикта, что очевидно, и получает исполнительный лист. Далее шла длинная череда попыток взыскания долга посредством службы судебных приставов. Каждые три года исполнительный лист продлевали, не оставляя намерений получить от заемщика хоть какую-то сумму.
По словам Олега Иванова, вице-президента Ассоциации региональных банков, банкротство – реальный шанс как-то урегулировать отношения между кредитором и заемщиком. Но рассматривать процедуру как некий универсальный способ решения проблем с долгами не стоит. Просто так банк никого не отпустит. Придется потратить немало усилий, времени и даже денег.
Как это все работает?
Инициировать дело о банкротстве разрешено обеим сторонам. Если "первый ход" за должником, то суд примет его заявление лишь в том случае, когда обязательства по кредитам значительно превышают активы. К примеру, старенький советский холодильник и такой же телевизор, как единственные ценные вещи в квартире, способствуют положительному решению по началу процедуры банкротства. А вот когда в собственности должника находится несколько автомобилей, шикарный загородный дом и есть солидный ежемесячный доход – рассчитывать на списание долгов не стоит.
Когда заемщик понимает, что расплатиться с банками он не сможет, его путь лежит в арбитражный суд. Впрочем, заявление там примут лишь при условии наличия немалого количества различных документов. Среди них сведения о составе семьи, доходах, выписки со счетов в банках, справки с указанием суммы задолженности, документ, который подтверждает, является или не является человек индивидуальным предпринимателем и т.д.
Конечно, всю муторную работу по сбору необходимых справок и выписок можно перепоручить юристам, но их услуги стоят недешево. При этом впереди будет еще ряд статей обязательных расходов. В частности, только госпошлина обойдется сразу в 6 тыс. рублей. А еще есть финансовый управляющий, на оплату деятельности которого придется выложить 10 тыс. рублей. Именно он занимает оценкой финансового состояния заемщика, определяет, может ли последний платить по счетам. В случае отрицательного вывода по данному вопросу, управляющий приступает к составлению плана реструктуризации задолженности.
Реструктуризация или банкротство?
Окончательный вердикт остается за судом. Если он решит, что должник вряд ли сможет выполнить свои обязательства, то заявление примут. После этого возможно несколько вариантов развития событий. Первый – реструктурирование долга заемщику, получающему регулярный доход. В этом случае ему предложат направлять определенную часть заработанных средств на погашение долга. Максимум – три года. Второй – должник объявляется банкротом ввиду невозможности применения к нему первого варианта.
Реструктурирование предполагает, что человек будет постепенно погашать долги. Все детали, включительно со сроками, размерами перечисляемых средств и т.д., тщательно прописываются в специальном плане. Его составление – задача финансового управляющего. Далее идет согласование документа с обеими сторонами, после чего остается дождаться одобрения суда. Выполнение плана равно закрытию дела. Впрочем, нередко суд сразу выносит решение о банкротстве заемщика. По мнению Дмитрия Янина, такое развитие событий – единственный реальный вариант избавиться от финансовой кабалы для основного количества должников. Большинство из них вряд ли смогут внезапно разбогатеть, поэтому именно банкротство, а не реструктурирование, должно быть приоритетным решением.
Что в итоге?
Признание банкротом – прямой путь к продаже имущества должника. Конечно, в законе предусмотрено, что можно будет пустить с молотка, а что – нельзя. Поэтому на улице и без вещей заемщика явно не оставят. Согласно документу, не продается квартира (если она одна в собственности и при условии, что не приобретена в ипотеку), транспортные средства, которые покупались специально для инвалида, предметы одежды, обувь, всевозможные награды и призы. С другими материальными ценностями, как-то бытовая техника, автомобили, ювелирные изделия, придется попрощаться.
Полный список имущества, которое пустят с молотка, указывается в постановлении суда. По закону "потолок" его стоимости – 100 МРОТ (минимальный размер оплаты труда). В настоящее время 1 МРОТ равен 5965 рублей. Возможно, что полученные от реализации имущества деньги не покроют всю сумму долга. В этом случае "остаток" с заемщика не взимается.
Схитрить не получится
Новый закон поневоле дает пищу для тягостных раздумий для любителей легких денег. Перспектива набрать побольше кредитов, переписав имущество на родных, после чего инициировать процедуру банкротства, слишком заманчива. Но подобные "нюансы" изобретательности граждан заблаговременно предусмотрены. Обращение должника в арбитражный суд приведет к тому, что финансовый управляющий возьмет под контроль расходованием заемщиком денег. При этом будет также запрошена информация о том, что находилось с собственности человека до момента начала процедуры банкротства. В случае обнаружения сделок по передаче имущества третьим лицам, управляющим имеет право оспаривать их. В итоге эти материальные ценности все равно окажутся выставлены на продажу в счет погашения долга. Срок процедуры реструктуризации – до трех лет, банкротства – до полугода. При необходимости суд может вносить коррективы.
Банкротство. Что дальше?
Банкротство накладывает существенный отпечаток на дальнейшую жизнь человека. С одной стороны, он наконец-то избавляется от дамоклова меча увеличивающегося долга, с другой – приобретение особого статуса, отмечает Олег Иванов. Ближайшие пять лет бывший должник будет обязан при обращении в банк указывать, что ранее был признан банкротом. Естественно, это скажется на желающих одолжить ему денег. Повторное объявление банкротства в этот период тоже невозможно. Также придется на три года забыть о перспективе управления компанией.
При всех минусах нового закона о банкротстве физического лица, - это единственный для многих вариант, который позволит как-то вернуться к полноценной экономической жизни. Если раньше "отношения" с банком были подобны вечным узам, то сейчас появился реальный шанс мирного "развода", но при условии деления имущества. ...
Добавил: Дмитрий |
01 Октября 2015, 14:17 |
